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    推動征信行業在法治軌道上高質量發展

    征信業務迎來了規范發展的重要舉措。日前,中國人民銀行正式公布《征信業務管理辦法》,以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規管理為主線,以明確征信業務邊界、加強信息主體權益保護為重點,實現對征信業務的全流程規范。

    征信業務,是對企業和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動。隨著我國社會信用體系建設的不斷深入,征信市場從無到有、從小到大,重要性日益凸顯。截至目前,國家已批設兩家市場化個人征信機構、備案134家企業征信機構和59家信用評級機構,形成了央行征信中心與市場化征信機構優勢互補的發展格局。征信業在優化資源配置、防范化解金融風險、維護金融安全和推動金融服務實體經濟中發揮了重要作用。

    近年來,隨著數字經濟的快速發展,互聯網和大數據等新技術在征信領域廣泛應用,消費記錄、出行信息、上網痕跡等大量有效“替代數據”被采集、分析和應用于判斷企業和個人信用狀況,征信已突破傳統借貸信息共享的范圍,已有的法律法規和制度不能完全覆蓋征信的新業態、新特征。與此同時,一些打著征信旗號的大數據風控公司和數據服務商利用市場優勢,在未經充分授權的前提下,過度采集企業和個人數據,并應用于各種商業目的,征信市場不同程度地存在著“無證駕駛”、無序發展等現象。

    不以規矩,不能成方圓。征信業務相關管理規范的缺失,一方面讓企業和個人“擔驚受怕”,擔心自己的信息被非法采集和利用,造成隱私泄露和權益受損;另一方面也讓一些征信機構“無所適從”,不知道自身業務的合理邊界與行為規則,對政策存在較大的不確定性預期,不敢放手發展相關業務。長此以往,將影響征信行業的健康發展,也難以適應經濟社會發展對高質量征信服務的要求。

    此次出臺的《征信業務管理辦法》,在保護權益和規范發展等方面做出了詳細規定,從法律規范層面為征信業務“正本清源”,有利于推動征信業在法治軌道上行穩致遠。

    直擊痛點,為加強信用信息保護筑起屏障。針對個人和企業在信息采集方面的擔憂,《征信業務管理辦法》明確規定了信用信息采集應遵循“最小、必要”原則,防止過度采集。在此前的征信業務中,存在無授權采集、“一次授權、無窮采集、無限使用”、加工處理過程不透明、自動化決策有失客觀公正等問題,信息主體的知情權、同意權、異議權無法得到保障。而根據《征信業務管理辦法》,今后采集個人信用信息應當經信息主體本人同意,并明確告知信息主體采集信用信息的目的,征信機構不得以欺騙、脅迫、誘導的方式采集信用信息,不得從非法渠道采集信息,從而最大限度保護了信用主體的合法權益。

    清除盲點,為征信業創新發展劃好邊界?!墩餍艠I務管理辦法》明確了信用信息的定義及征信管理的邊界,能夠很大程度上消除市場的不確定性預期,鼓勵市場主體適應數字時代征信產品和服務變革需求,增加征信基礎設施投資,更好地應用新興科技推動征信業務創新發展。近年來的實踐證明,作為借貸征信數據的補充,“替代數據”有助于更好刻畫企業和個人信用狀況,緩解因信息不對稱帶來的融資困難,助力普惠金融發展。適應征信業發展新趨勢,《征信業務管理辦法》將征信“替代數據”應用納入監管,并強調從事征信業務須取得合法資質,可有效解決“無證駕駛”的問題,將新興征信活動納入法治監管的軌道。

    法治是最好的營商環境。為征信業務立規矩,不是為了限制行業發展,恰恰是為了明確發展的邊界和路徑,推動征信行業高質量發展。相信隨著各項規則的確立和實施,征信業一定能在法治軌道上走得更好更快,為社會信用體系建設和金融業健康發展奠定堅實基礎。

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